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第6期 | 大数据行业的金融数据黑中介

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鲍忠铁 TalkingData首席数据官
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大家好,我是鲍忠铁,今天跟大家分享的是移动互联网黑色产业之三,黑色中介和欺诈分子。

 

互联网金融发展到一段期间之后会发现很多这种骗贷和不还贷款的事件,那么很多互联网金融企业经过分析之后发现,它百分之七十以上的贷款损失往往不是这些客户逾期了或不还钱,往往百分之七十的损失来源于这个恶意的欺骗,也就是说当客户第一次向他借款的时候就是这种欺骗,他就不想还钱,那这样的话就造成了互联网产业的黑产。

 

这个黑产有多大呢?每年互联网金融企业的坏账至少有一半以上是由这些黑产产生的,那这个市场估计会很大,应该是上百亿,那么这些黑中介也好或者是这个欺诈分子也好,他来源于是什么呢?最早来源是电商,很多这个,特别是淘宝,淘宝它是最早接触欺诈分子的或者黑中介的,因为它有这个阿里小贷,会有很多不法分子或者黑中介盯上了阿里小贷,去找这个阿里小贷去骗钱,那么最早的这个黑名单也是从阿里小贷出来的。

 

那么这些人他们大概是怎样的一个特点,他们是单独作案呢?还是团伙作案?那么发展到现在的话,基本上互联网的这种欺诈、黑中介基本上都是一些专业化的人员了。那么在阿里做风控的时候,大家都会知道,如果当申请贷款的人申请的时候,他这个IP从福建泉州出来的时候,那么有可能他欺诈的可能性是比较高,阿里内部人会把他Mark成一个星号,所有从泉州过来的IP他们会更严格的审核。现在很多这种欺诈分子不仅仅从福建泉州来的,他有可能是从郑州、从成都、从其他地方,所以现在的欺诈分子他来源更广了。

 

简单一点就是这个技术输出了,那么在黑中介也好,在欺诈也好,他经常用一些专业术语比如说像口子、黑白户、秒放、手持、裸条,这口子就是漏洞。就是他这个贷款的过程中它有贷款规则的漏洞,是容易被发现的,现在管的比较严了,但是会在一些专业的论坛上会看到专门有一些人教你怎么样去做信用卡的提现、怎么样去送这个黑户贷款技术、怎么样去让你利用他的数据去提额、怎么样提你的芝麻信用分,这些提供这种技术的,提供这种数据能力的帮你把原来可能你信用额度只有两百升级到两千了,这样的一些人我们叫黑中介,就是它会有一些自己的一些数据,养的一些数据或养的一些卡去提值。

 

那么黑中介最早的时候,出现在哪些领域呢?出现在线下小贷公司,小贷公司放款给借款人的时候,往往很多借款人他没有抵押,或者没有好的资质,那这个时候他只能找一些中介去包装他,包装他比如说工资流水、消费记录、存款证明、收入证明,因为小贷公司它没有这个能力去到银行去复核,黑中介就包装了这些人的这种收入和支出,这是最早黑中介的由来。

 

后来这个小贷公司变成了互联网金融企业,互联网金融企业最大的一个作用就是把中国的民间借贷线上化了,降低了民间借贷的成本,这是好事情。过去民间借贷大概都要百分之五十以上的利息,现在中国的民间借贷如果走线上的话基本上百分之二十,甚至百分之十几利息就可以。

 

互联网金融它的另一个最大的作用是降低了中国民间借贷的资金的成本,也降低了利息,那么小贷公司基本上放款的流程被黑中介掌握了,比如说线上的一些小贷公司它如果转成互联网金融企业,它进行放款的时候,它会用人脸识别,那么人脸识别的时候它往往会采用这种过人脸技术,什么叫过人脸?


就是当你人脸识别的时候,当你技术不够成熟的时候,你只是看照片的时候,我就可以拿一个iPAD对着你的镜头,你看照片你会看三张照片,比如说一张正面,一张侧面,再一张侧面,那这个时候我就拍三张同样位置照片,然后放到iPAD里。当你用手机进行人脸识别的时候就会看到是照片不是本人,如果成熟的互联网金融企业,它往往会采用一些人工智能企业的技术,比如说像Face++、商汤科技这样的技术,使用这个活体检测,就是让这个人在那做一些动作、做一些意想不到的动作,去验证这个人到底是不是本人。

 

然后这些黑中介呢?在包装这个贷款人的时候,他会提供这个伪造的手机号、伪造的通信记录、伪造的邮箱和伪造的信用卡帐单,还有伪造的这种京东数据,还有剩下的像工作单位这都可以做伪造,这样的话他用你的真实的身份再加上伪造的信息来提高你的贷款额,这个叫破口子。


然后比如说这个电话短信,有的时候小贷公司说你有收入,那看看你有没有工资入帐的短信、看看有没有消费短信,那这些短信其实都可以利用假基站,利用假的这种短信的专用的软件进行伪造的,并且还直接可以伪造成发送的号码,比如说你看什么95开头的或者106开头的短信号,它都可以模拟的。

 

另外一个,如果小贷公司认为这个公司邮箱也是一个信用的条件的时候,淘宝上专门有一些卖这个上市企业公司邮箱的,其实就是伪造的邮箱,那么几块钱?两块钱、五块钱就可以伪造一个公司的邮箱,并且能让你用,所以说用邮箱提升信用额度本身就是一个不靠谱的事。另外一个还有一些小贷公司说那你看看你的这个信用卡消费记录,那这些帐单其实也可以伪造的,往往可以用一些最简单的技术可以伪造这个信用卡的帐单。

 

另外一个小贷公司说那你看看是不是有这个淘宝或者京东上消费的记录,有账号,那这些其实都可以伪造,他完全可以利用爬虫技术,然后改一些数字帮你伪造出好像看上去是有淘宝交易、有京东交易的。实际上它是通过网络爬虫在篡改,像什么工作单位电话、工牌这个特别好伪造,几块钱就可以了,然后还有模拟器,这个模拟器是干嘛的?


模拟器是设位置的,有的时候贷款的时候,他说我是一个上海的用户,那么说那你通过微信发一个你工作的地址吧,发一个所在的位置,那其实是有一些软件的,它可以模拟你的GPS,甚至可以模拟你的位置,这样的话你把位置发过去是个虚假的位置,伪造地址是可以的。

 

最可怕的这些黑中介不但自己做生意,还把这个生意包成一种技术进行输出,比如说你会看到很多这个QQ群里面会有一些人办班,说三千块钱学四天,就会教你怎么样利用这种黑中介技术包装合格贷款人。一个人收贷款的百分之十,比如说你原来是五千升到五万,他就收百分之十收五千块钱,这样的话可能短短的几个星期就可以赚几十万。


就看你的客户量,往往他会给你很多的这种,比如说这个芝麻分怎么调、这个万达贷现金怎么去做、微利贷怎么去开通、点融怎么去得到贷款、光大信用卡怎么开白条,像这样的有典型的这种骗贷行为的,这种教程他会提供并且他还开班,有线上的班,不仅有线上的资料,他帮你截屏,包装好的资料,还有线下的班,线下的班还像新东方一样,包教包会,本期不会,下期免费重学,这个已经变成一个产业了。

 

黑中介,但是在线借贷市场欺诈现在排到前面的基本上是郑州、成都和泉州,黑中介基本上它做几件事情,一个是收取一些高额的费用,然后会帮你包装一些合格的材料,然后会帮你去探测一些口子,所谓探测口子就是对方审核的这些费用,最后他再帮你去做一些假的证明,并且他也是形成团体化了。


讲师介绍

鲍忠铁

TalkingData首席数据官

中国首席数据官联盟专家组成员 为工商银行、花旗银行、飞利浦公司提供数据服务

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